Fue uno de los videos más criticados por quienes realmente conocen del tema. Para los que no están al tanto, la semana pasada circuló en redes un clip de un programa con alcance nacional, en el que el invitado juraba y perjuraba que los PPR son una pendejada.

Como era de esperarse, las respuestas fueron duras y concisas. Tratando de informar y no desinformar, creamos piezas de contenido explicando las bondades de los PPR. Te las explico a continuación por si aún no me sigues en TikTok:

Un PPR es un instrumento creado con la finalidad de generar ahorro para el retiro. Su nombre lo dice: Plan Personal de Retiro.

Ya no estamos en la época dorada en la que el gobierno y los trabajadores activos sostenían las pensiones de los jubilados.

A partir del 1° de julio de 1997 (2007 para quienes cotizan en el ISSSTE), cada quien ahorra para su retiro a través de una cuenta individual llamada Afore.

El gobierno, al darse cuenta de que lo que alcanzas a juntar en tu Afore no te va a alcanzar ni para los chicles, decide adoptar un sistema que ya se usaba en algunos países de Latinoamérica: los PPR.

Estos planes son manejados por instituciones financieras, principalmente aseguradoras, aunque también existen operadoras de fondos de inversión con las que puedes tener tu PPR.

En el caso de las aseguradoras, además de poner a trabajar tu dinero con el objetivo de tener algo guardado para cuando nos retiremos, te ofrecen protección: un seguro de vida y contra invalidez.

De lo que ingresas anualmente, una parte se usa para cubrir el seguro. Si bien contar con esta protección es valioso, es importante saber que si tu objetivo principal es ahorrar para el retiro, podrías contratar el seguro por separado y así destinar el 100% de tu aportación al ahorro.

¿En qué van a invertir tu lana?

Depende de la compañía, ya que existen distintos instrumentos para maximizar tus ganancias. Si quieres saber en qué se invierte, mándame un mensaje y lo platicamos.

Beneficios de tener un PPR

Como básicamente le estamos echando una mano al gobierno para que no tenga que mantenernos de viejit@s, éste nos premia por ahorrar para el retiro con beneficios fiscales. Porque sí, si invertimos nuestro dinero, debemos pagar impuestos.

Muchos no ven el potencial de estos beneficios, pero si lo analizas con tu contador —y es uno bueno— te aseguro que te recomendará contratar uno. Ahí te va el porqué:

✅ Deducción de impuestos

Por ahorrar para tu retiro, Hacienda te devuelve dinero en tu declaración anual. La Ley del ISR permite que las aportaciones a cuentas destinadas al retiro sean deducibles, siempre y cuando los fondos se retiren hasta los 65 años. Si retiras antes, deberás devolver lo que Hacienda te regresó. Así que mejor déjala ahí y disfrútala de viejit@.

✅ Exención de impuestos

Si tienes más de 5 años con tu PPR y más de 60 años de edad, puedes retirar tu dinero sin pagar impuestos. Hay una limitante expresada en UMAs (Unidad de Medida y Actualización) que cambia cada año. Este año podrías retirar más de 4 millones de pesos sin pagar ni un quinto.

✅ Diferimiento de impuestos

No pagas impuestos durante el periodo de inversión; lo haces al retirarlo a los 65 años. Así aprovechas al máximo tu dinero y el interés compuesto hace su magia.

Como te comenté, si trabajas con tu estratega fiscal o contador, pueden crear una estrategia para maximizar estos beneficios.

Cada PPR es único

No podemos decir que el PPR de Fulano le conviene a Mengana. Cada PPR debe proyectarse de acuerdo a las necesidades de cada quien.

Flexibilidad

No tienes que invertir toda tu vida. Puedes hacerlo a plazos desde 5 años, dependiendo de la compañía. Incluso puedes hacer un solo pago. Pagas, dejas que tu dinero trabaje, y nos vemos cuando cumplas 60 o 65 para entregarte tu lana.

Algunos temen contratar un PPR por miedo a dejar de pagarlo y perder su dinero. Pero existen formas de rescatar tu plan antes de cancelarlo.

Si tienes un PPR con aseguradora que incluye protección, no es que pierdas tu dinero al salir antes: recuerda que la aseguradora asume el riesgo desde el día 1. Si hubieras fallecido o sufrido invalidez, te habría pagado una suma asegurada.

Si lo tienes con una manejadora de fondos y te retiras antes de los 65, simplemente te llevas tu lana. Eso sí, hay plazos mínimos y si sales antes, pierdes los beneficios fiscales y deberás pagar los impuestos correspondientes. Recuerda que el SAT no se le va ni una.

Un PPR no es solo para complementar la Afore. Es para quienes quieren un futuro sin preocupaciones económicas. Hoy, el retiro se toma muy a la ligera. Lo vemos lejano y no le damos la importancia que merece.

Entre más temprano empieces, menor será el esfuerzo financiero que tendrás que hacer.

Ejemplo:

• Mengano tiene 28 años, quiere invertir $1,500 al mes durante 10 años. A los 65 años recibirá $1,500,000 aprox.
• Fulana tiene 37 años e invierte lo mismo por el mismo tiempo. A los 65 recibirá $850,000 aprox.
• Si Fulana quisiera obtener lo mismo que Mengano, tendría que invertir $3,000 al mes.

¿Ves cómo el factor tiempo es fundamental?

Recuerda que debes acercarte a un profesional para analizar tu situación y crear una estrategia personalizada para alcanzar tus metas financieras.

Te dejo el link para un checkup financiero con el que podrás revisar dónde estás y qué necesitas para cumplir tus sueños. ¡Da clic aquí!